中产生活来之不易，返贫却只要四步

不知不觉，作为80后的我们，已然来到40不惑之年。

不少人，因北漂来到北京，多数人也因热爱北京，通过不断打拼，留在了北京。

对比老家的同学朋友，似乎觉得这一辈子决策做的事情还行，奋斗中也存在精彩的过程，同时也留存了奋斗过程中的结果，比如贷款买了房子，以目前现有房产的角度看，似乎千万资产也算中产一族。

但今天叭楼不得不给您敲响警钟，因为来之不易的生活如果你过分的安逸或者激进的做出错误的决定，那么返贫也就只需要四步。

01

房产过度加杠杆

在经济好的年份，中产很容易错误预估未来收入走势，把行业和时代暂时的红利当成自身能力，随着年龄增长，想改善，盲目在房产上加杠杆。例如1000万总价的房子，杠杆大于60%，也就是贷款如果超过600万，月供3w，基本可以算作高风险杠杆。一个三口之家，一旦夫妻双方一人失业，单靠一人工资负担3w每月的月供，很容易快速耗光积蓄，导致断供。

当然，北京买房不上杠杆全款买也不现实也不明智，那么普通中产阶层加多少杠杆合适，我的公式是：手中留足5年足够生活开销的现金以及20w医疗备用金的情况下，假设夫妻双方仅有一人就业，再减去每月6k开支外，还能负担多少月供，就是一个三口之家可以负担的月供上限。

除非你是国企，否则未来10年，没有旱涝保收的工作，往最坏里想，做好5年内家庭只有一人有收入的打算，是一个工薪阶级家庭起码的安全垫。

02

伪精英教育

家庭净资产不到1500w，却模仿精英阶级的教育模式。幼儿园要上1w+每月的双语/国际学校，三年就是36w；钢琴、绘画、游学、象棋、马术、芭蕾等至少要学三样，年花费10w+，学前阶段就盲目的要花费70w+在“教育”上。

事实是，对中产而言，最好的投资仍然是投资自己。父母在工作和副业上更精进，花足够时间研究投资理财，积累更多能为自己赚钱的资产和优质的人脉，在子女18岁的时候，能给他们攒下500万的初始资金or提供一个有价值的就业机会，这才是中产家庭应该为子女做出的绸缪。

中产在伪精英教育上花费重金，把本就不充裕的资本消耗大半。一面给孩子沉重的精神负担，让孩子背负隐形回报率指标；一面在孩子真正需要资金去试错的时候，中产父母并不敢也拿不出资金支持。

本质上，伪精英教育，就是一场本末倒置的豪赌。我经常说，鸡娃不如鸡自己。他们未来面对的竞争比现在要高百倍。与其赌未来高百倍下的生存机会，不如赌现在的自己。

03

玩命工作战略懒惰

一类中产，用不惜牺牲身体健康的方式玩命工作，不重视软技能培养，过于使用蛮力，折腾身体。战略上懒于思考，一旦在35岁+遭遇职场变故，原有的薪资水平没有持续性，身体健康也大大受损。也没有在年轻时做好疾病风险的保障的情况下，一场大病就可能导致家庭收入为0，家庭净资产暴跌。被逼无奈只能卖车卖房。人无远虑必有近忧就是这个道理。

04

贸然理财，不思进取

随着手里闲钱增多，存款利率下行趋势，想凭借学历和高智商智商在股市里捞金，多数人在不具备理财能力和格局下，道听途说敲入代码满融满仓就是干。结果忽视了自己的理财能力和抗压波动能力。最终亏的一塌糊涂，外债不断，两手皆是空。

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